Medigap vs. Medicare Advantage: cuál elegir

Primero lo básico: ¿qué es cada uno?

Para entender la diferencia, hay que empezar desde el principio. El Medicare Original (Partes A y B) es el seguro federal básico. Cubre hospitalizaciones y servicios médicos, pero deja brechas importantes: copagos, deducibles y coseguros que usted debe pagar.

Para cubrir esas brechas, existen dos caminos principales. El primero es Medigap, también llamado Medicare Suplementario. Es una póliza privada que se compra por separado y que trabaja junto al Medicare Original. El segundo camino es Medicare Advantage (Parte C), un plan privado que reemplaza al Medicare Original y generalmente incluye también la cobertura de medicamentos y beneficios adicionales como dental, visión y audición.

Ambas opciones tienen ventajas reales. La clave está en entender cuál se adapta mejor a su vida, su salud y su economía.

Cómo funciona Medigap

Con Medigap, usted mantiene el Medicare Original como base. Paga su prima mensual de Medicare Parte B (que en 2025 es de $185 al mes para la mayoría, según CMS), y además paga la prima del plan Medigap a una compañía de seguros privada.

A cambio, Medigap paga la mayor parte de los costos que el Medicare Original no cubre. Dependiendo del plan que elija, puede tener cubiertos los copagos hospitalarios, los coseguros médicos y el deducible de la Parte B. El Plan G, el más completo para nuevos asegurados desde 2020, cubre casi todo excepto el deducible anual de la Parte B.

Una ventaja fundamental de Medigap es que puede ver a cualquier médico o especialista en cualquier parte del país que acepte Medicare, sin necesidad de referidos ni autorizaciones previas. Esto es especialmente valioso si viaja con frecuencia.

Fuentes: KFF (Key Facts About Medigap); CMS (Medicare Advantage 2025); KFF Medicare Advantage 2025.

Cómo funciona Medicare Advantage

Con Medicare Advantage, una compañía privada aprobada por Medicare se encarga de toda su cobertura. Usted sigue pagando la prima de la Parte B, pero usa el plan Advantage para todos sus servicios.

Según CMS, el 60% de los planes Medicare Advantage en 2025 tienen una prima mensual adicional de $0. Muchos planes incluyen cobertura dental, de visión y de audición, que el Medicare Original no cubre. Por eso el 54% de los beneficiarios de Medicare eligieron un plan Advantage en 2025, según KFF.

La contraparte es que estos planes tienen redes de médicos y hospitales. Usted necesita usar proveedores dentro de la red para pagar menos, y muchos servicios requieren autorización previa. Si tiene médicos que ya conoce y quiere mantener, verifique que estén en la red antes de inscribirse.

¿Cuál le conviene más a usted?

Medigap puede ser la mejor opción si tiene condiciones de salud crónicas que requieren visitas frecuentes, si viaja con frecuencia dentro de los Estados Unidos, o si valora la certeza de costos predecibles. La prima más alta puede valer la pena cuando los gastos médicos son altos o impredecibles.

Medicare Advantage puede ser la mejor opción si está relativamente sano, si le importa tener cobertura dental o de visión incluida, si quiere pagar una prima mensual baja, y si los médicos y hospitales de su red local ya están en el plan que le interesa.

Una advertencia importante: si quiere cambiar de Medicare Advantage a Medigap después del primer año, en muchos estados las compañías pueden rechazarle o cobrarle más por condiciones preexistentes. Por eso es fundamental tomar esta decisión con cuidado desde el principio. Si comienza con Medicare por primera vez, tiene un Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses en el que ninguna compañía puede negarle cobertura por su salud.